znai-svoi-prava@yandex.ru \ zsp-2017@yandex.ru

Что написано пером, то можно вырубить судебной практикой

стр.6

(недействительные условия кредитных договоров с участием граждан-потребителей)

Алим БАЛКАРОВ, юрист, г. Ростов-на-Дону

Споры о месте нахождения

Условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заёмщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Банки отмечают, что п.2 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» не определяет подсудность дел по искам организации к потребителю, связанным с нарушением потребителем своих обязанностей по договору. Следовательно, подсудность такого рода споров может быть определена договором.

Однако суды иного мнения, они указывают, что положения п.2 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве.

Так, по закону иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

—    нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, — его жительства;

—    жительства или пребывания истца;

—    заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (ст.28 Гражданского процессуального кодекса РФ). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Суд указал, что данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

При названных обстоятельствах суды считают, что включение указанного положения о подсудности споров в кредитный договор ущемляет права потребителя.

Штраф за отказ

Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заёмщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.

Банки считают, что названное условие кредитного договора не нарушает прав потребителей, так как оно устанавливает ответственность заёмщика за уклонение от принятия им надлежащего исполнения обязательства по выдаче кредита. Такой штраф в среднем составляет один процент от согласованной сторонами суммы кредита.

Однако суды считают, что законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст.25 и 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понуждён ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, суды отмечают, что ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определённого договором срока его предоставления (п.2 ст.821 ГК РФ). Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заёмщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

Запрет досрочного возврата

«Классикой жанра» в сфере потребительского кредитования являются условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита.

Эти условия нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заёмщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Позиция банков по этим условиям такова, что в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Досрочный возврат кредита только после истечения определенного срока (обычно от 3 до 6 месяцев) считаются банками способом выражения такого согласия. Установление комиссии за досрочный возврат кредита также не нарушает прав потребителя, так как об этом условии потребителю было известно из текста подписанной им заявки на выдачу кредита, отмечают банки.

Кроме того, кредиторы считают, что комиссия за досрочный возврат кредита имеет своей целью, в том числе и компенсацию расходов банка, связанных с выдачей заёмщику кредита.

Однако суды указывают, на то, что положения ст.315 ГК РФ не означают, что должник по денежному обязательству, кредитором по которому является кредитная организация, не вправе исполнить обязательство досрочно.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту всё полученное по сделке и возместив фактически понесённые им расходы (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст.6 ГК РФ).

Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита также не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заёмщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

В связи с этим условия кредитного договора, заключённого с заёмщиком-гражданином, о запрете заёмщику в течение определенного времени досрочно возвращать кредит, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита нарушают его права как потребителя.

Окончание следует.

Оставить комментарий