znai-svoi-prava@yandex.ru \ zsp-2017@yandex.ru

Архив: № 7 (70) 2014 г.
Кредиты — по новым правилам

Информация Консультационного центра ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Амурской области» и Управления Роспотребнадзора

Корнеева сайтЕлена  КОРНЕЕВА, начальник юридического отдела

С 1 июля 2014г. Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в сферу потребительского кредитования внесены изменения в отношении предоставления займов для непредпринимательских целей. Нововведения распространяются на все компании и фирмы, осуществляющие профессиональную деятельность по выдаче кредитных денежных средств (банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и т.д.), а также на частных кредиторов.
Главным правилом, прописанным в Законе, является невозможность кредиторов устанавливать произвольную сумму кредитов — с 1 июля 2014г. она должна рассчитываться по определенной формуле.  Определено, какие параметры платежей могут быть суммированы в размер кредита, а какие – нет. Страховая премия добровольного страхования будет учитываться при расчете кредита, только если заемщик получит более выгодные условия, чем без нее. Полная стоимость потребительского кредита должна устанавливаться,  исходя из показателей среднерыночного значения, определенного Банком России в настоящем квартале. Общая сумма кредита не может превышать этот показатель более чем на 33%.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) разделены на общие и индивидуальные. Индивидуальные условия должны обозначаться в каждом договоре отдельно и применяться только в отношениях между заемщиком и его кредитором. Общие же условия устанавливаются в одностороннем порядке кредитором для многократного применения. Индивидуальные условия договора займа включают в себя такие параметры, как размер кредита, процентную ставку и срок возврата. Все эти условия должны быть обозначены в виде таблицы и зафиксированы после информации о стоимости кредита.
В законе не обозначен перечень общих условий кредитования, однако можно сделать вывод, что кредиторы должны будут предоставлять в общем доступе информацию о наличии, использовании, предоставлении и возврате существующих кредитов. При этом условия индивидуального и общего характера не должны противоречить друг другу.
Кредитор имеет право изменить общие условия договора в одностороннем порядке, но при условии, что эти изменения не станут причиной образования новых обязательств для заемщиков, а также увеличения существующих ставок. Заемщик также имеет право односторонне изменить общие условия, но только в судебном порядке. Суд удовлетворит иск должника, если окажется, что условия договора снижают ответственность кредитной организации. Что касается индивидуальных условий, то в законе не сказано о возможности изменения их в одностороннем порядке. Таким образом, внести любые изменения или поправки в их пункты можно только в соответствии с гл.29 ГК РФ.
Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку. Запрет возможен, если он предусмотрен договором или законом. Цель правила – устранить существующие противоречия между практикой судов общей юрисдикции и арбитражных судов.
Дополнительно отметим, что банками установлены формы стандартных кредитных договоров для клиента — заемщика (физическое лицо), в которые могут быть заведомо включены условия, ущемляющие права потребителей.

Пример из практики:

Потребитель А. и Банк заключили кредитный договор, по которому Банк предоставил потребителю денежные средства на потребительские нужды сроком на 60 месяцев. Потребитель не стал вчитывался в условия договора и подписал его в тех местах, где указывал сотрудник Банка.  Позже А. стал внимательно изучать  договор и обнаружил, что в него включены условия, ущемляющие права потребителя: установлены комиссия за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), за приём средств в погашение кредита в терминалах Банка (независимо от назначения платежа), за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путём перечисления из стороннего банка, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за оформление карты  Visa. Кроме того, предусмотрено обязательное подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщиков Банка с уплатой страхового вознаграждения, сумма страхового вознаграждения включена в сумму кредита.

С данными условиями гражданин не согласился и обратился в Консультационный центр для потребителей, где ему помогли составить претензию с требованием исключить из договора кредитования условия, ущемляющие права потребителя. После рассмотрения претензии Банк удовлетворил лишь частично требования потребителя и вернул 25% от суммы, уплаченной за подключение к программе страхования. Потребитель вновь обратился в Консультационный центр, где ему была оказана помощь в составлении искового заявления. Данное исковое заявление потребителем подано в суд, в настоящее время дело находится на стадии рассмотрения.

Оставить комментарий